בפני המשקיע הישראלי עומדות מספר אפשרויות לחיסכון והשקעה, כאשר שתי הבולטות הן קופת גמל להשקעה ותיק השקעות מנוהל. כדי לבחור באפיק המתאים ביותר, חשוב להבין את ההבדלים, היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם.
קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון שהושק בשנת 2016, המאפשר לחוסכים להשקיע בשוק ההון במסלולים שונים, עם אפשרות למשוך את הכספים בכל עת ללא קנסות.
יתרונות:
- נזילות גבוהה: ניתן למשוך את הכספים בכל עת ללא קנסות, תוך תשלום מס רווח הון של 25% על הרווחים.
- הטבות מס בפרישה: במשיכה כקצבה לאחר גיל 60, ניתן לקבל פטור ממס רווח הון וממס הכנסה.
- דמי ניהול נמוכים יחסית: דמי הניהול בקופות גמל להשקעה נעים בין 0.6% ל-0.8% מהצבירה השנתית.
חסרונות:
- תקרת הפקדה שנתית: ניתן להפקיד עד 79,006 ש"ח לשנה (נכון לשנת 2024).
- מגוון מסלולים מוגבל: המסלולים מוגדרים מראש על ידי הגוף המנהל, והיכולת להתאים את ההשקעות לצרכים האישיים מוגבלת.
תיק השקעות מנוהל
תיק השקעות מנוהל הוא חשבון השקעות אישי המנוהל על ידי מנהל השקעות מקצועי, בהתאם לפרופיל הסיכון והיעדים הפיננסיים של הלקוח.
יתרונות:
- התאמה אישית: מנהל ההשקעות מתאים את התיק לצרכים, למטרות ולרמת הסיכון של הלקוח.
- גמישות בהשקעות: ניתן להשקיע במגוון רחב של נכסים, כולל מניות, אג"ח, קרנות נאמנות ועוד.
- ללא תקרת הפקדה: אין הגבלה על סכום ההשקעה, מה שמתאים למשקיעים עם הון נזיל גבוה.
חסרונות:
- דמי ניהול גבוהים יותר: דמי הניהול בתיקי השקעות מנוהלים נעים בין 0.8% ל-1.5% מהצבירה השנתית, ולעיתים ישנן עמלות נוספות.
- דרישת סכום מינימלי: בתי השקעות רבים דורשים סכום מינימלי לפתיחת תיק, הנע בין 250,000 ש"ח ל-300,000 ש"ח.
השוואת ביצועים ודמי ניהול
ביצועי ההשקעות תלויים במסלול הנבחר ובתנאי השוק. קופות גמל להשקעה מציגות תשואות משתנות בהתאם למסלול ולגוף המנהל. תיקי השקעות מנוהלים מאפשרים התאמה אישית, אך הביצועים תלויים במיומנות מנהל ההשקעות ובאסטרטגיה הנבחרת.
דמי הניהול בקופות גמל להשקעה נמוכים יחסית, אך יש לקחת בחשבון גם הוצאות ניהול השקעות נוספות. בתיקי השקעות מנוהלים, דמי הניהול גבוהים יותר, ולעיתים כוללים עמלות קנייה ומכירה של ניירות ערך.
כיצד לבחור בין השניים?
הבחירה בין קופת גמל להשקעה לתיק השקעות מנוהל תלויה במספר גורמים:
- סכום ההשקעה: אם ברשותכם סכום נמוך מ-250,000 ש"ח, קופת גמל להשקעה עשויה להיות מתאימה יותר.
- רמת מעורבות: אם אתם מעוניינים במעורבות נמוכה בניהול ההשקעות, קופת גמל להשקעה מספקת פתרון פשוט.
- התאמה אישית וגמישות: אם אתם מחפשים התאמה אישית וגמישות בהשקעות, תיק השקעות מנוהל עשוי להתאים יותר.
- שיקולי מס: אם אתם מתכננים למשוך את הכספים כקצבה לאחר גיל 60, קופת גמל להשקעה מציעה הטבות מס משמעותיות.
סיכום
קופת גמל להשקעה ותיק השקעות מנוהל הם אפיקי השקעה שונים, כל אחד עם יתרונות וחסרונות. הבחירה ביניהם תלויה בצרכים, במטרות וביכולת ההשקעה שלכם. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך כדי לקבל החלטה מושכלת המתאימה למצבכם האישי.
